一年可以减少31%的按揭供款 政府和银行的计划到底是什么？

　　【欧洲侨声报】11月23日西班牙媒体综合消息（编译/奉若）

　　周二政府批准了一项皇家法令，以减轻中产阶级和最弱势群体的家庭的抵押贷款成本。行政部门与银行携手协商的规范内容——尽管后者尚未整体上给出最终批准条件——但据其估计，在年收入低于月收入高达 29,400 欧元的家庭（在该计划中被视为中产阶级等级）。

　　从经济事务部模拟的计算公式中可以清楚地看出这一点，该公式计算了以可变利率计算的平均抵押贷款（2018年1月签署，30年内支付12万欧元，与Euribor之间存在差异1%)，在Euribor上涨后，家庭将不得不支付524欧元的费用。但是如果一个中产阶级家庭决定采取“良好做法守则”，其贷款费用将保持在每月362欧元的水平，这意味着与不这样做相比减少了31%。

　　政府和银行同意的措施目录分为三个部分。一方面：针对弱势家庭（年收入达到25,200欧元）的措施，措施是具有结构性（调整）。另一方面，针对“中产阶级”（收入高达29,400 欧元）的人可以申请两年时间。第三阶段旨在让所有有抵押贷款的人，无论你收入如何，都可以更轻松地申请提前支付贷款或更改为固定利率，唯一的条件就是只能在2023年期间。

　　经济部计算出，在可能受益于“良好做法守则”的数百万户家庭中，约有30万户属于弱势家庭，其余70万户符合“中产阶级”的定义。对于第一批30万户家庭，如果他们利用该守则，在最坏情况下可节省约55%，在弱势但情况不那么复杂的情况下可节省42%。

　　“有效且高效”的解决方案

　　来自经济部的消息称，与银行达成的协议是解决近期利率上升后抵押贷款价格上涨的“有效且高效”的解决方案。此外，这些消息来源“确信”和“非常乐观”地认为银行最终将签署《良好行为准则》。

　　一旦他们这样做，其中包含的规则将对信贷机构强制执行。目前，只有CaixaBank明确表示同意签署，但执行官相信其他实体将在未来几天“效仿”。相同的消息来源表明，《行为准则》文本“已经结束”，目前还没有与银行进行谈判的内容，实体正在将其提交给内部流程。两方都在设法克服规定中的障碍，这是银行主要关注的问题之一。通过防止那些遵守《良好行为准则》的人的信用，被自动视为拖欠或可疑的行为来实现。因此，银行可以不必机械地提供准备金——即在预期不付款时储备资金——家庭将避免被列入违约者名单的耻辱。

　　此外，在经济方面，他们相信由于贷款期限的延长，未来涉及宽限期（家庭只需支付贷款利息的时间）的分期付款的附加费将有所缓解。应该记住，当只支付利息时，贷款总金额不再摊销，因此，欠银行的金额保持不变。如果不延长贷款期限，一旦宽限期结束，最终会转化为更高的分期付款。

　　周二，各种金融咨询平台警告称：《良好行为准则》中出现的宽限期最终将使抵押贷款变得更加昂贵。例如iAhorro 比较机构估计，利用五年宽限期的弱势家庭最终将在贷款结束时多支付5300欧元的利息。

　　然而，在经济部否认这种情况会发生，并保证已经设计了一种特定的机制来避免这种情况。银行消息人士和经济部人士向《20minutos》解释：将适用于那部分延期贷款的利率（如上文中的五年宽限期案例）将低于市场利率，这样一来将保证贷款的总价值不会因不足而增加。银行消息人士称：这种方式实现的是：决定采用《良好准则》的家庭在最终还清抵押贷款时，不会比没有采用《准则》时支付更多的费用。

　　【编辑/乔伊】